在顶层政策持续加码之下，国内长护险制度建设正进入规模化落地的窗口期。
长护险被称为社保“第六险”，是在目前五大社会保险之外设立的一种社会保险制度，旨在为长期失能人员提供基本生活照料或医疗护理服务。
长护险的制度建设、可持续经营，包括政府与市场间的关系一直都是世界性难题。中国的长护险制度经历10年试点，在充分总结试点经验基础之上形成全国层面的整体性制度设计，有其适合中国国情的制度性创新、突破，但也面临着国际上一些共性的难题。
德国、日本等国家在长护险领域已经历了几十年的探索历程，对中国长护险发展有重要借鉴意义。
受访业内人士向《中国经营报》记者表示，国际实践经验表明，高度依赖财政补贴或医保划转的筹资模式难以持续，而建立独立、多元化、与收入挂钩的专项缴费是长护险制度可持续发展的关键。
建立独立制度和多元筹资渠道是关键
“中国长护险发展具有典型的试点治理与渐进治理特征。与世界上主要长护险国家建制过程不同，中国的长护险制度经历了约10年的制度试点，在充分总结试点经验基础之上才形成全国层面的整体性制度设计。”中国人民大学健康保障研究中心执行主任胡宏伟向记者表示，中国长护险制度的差异化特色表现在多方面，比如，起步阶段秉持保基本原则，秉持全员覆盖、统筹城乡，重视社商合作、提高经办效率等。
不过，在业界看来，国内长护险全面落地仍面临着筹资渠道单一、待遇水平偏低、服务供给短缺、管理机制待完善等现实难题。
以待遇水平为例，《2024年全国医疗保障事业发展统计公报》显示，2024年49个试点城市长护险基金支出131.08亿元，享受待遇146.25万人。据此计算，人均月待遇约为747元，远低于失能家庭的实际照护需求。
待遇水平问题本质上仍是筹资问题。实际上，如何确保长护险基金长期可持续是一个世界性制度难题。
以日本为例，日本长护险制度资深研究人士李博向记者表示：“日本自2000年正式实施长护险制度以来，政府积极整合多元筹资渠道，采用‘公私结合、社会与个人共同承担、央地政府与参保人员按比例缴费’的模式，有效缓解了财政压力。”
据李博介绍，日本在长护险推进过程中，针对筹资压力和服务短缺的挑战，采取了多项政策创新。比如，在财政承担部分，1983年开始实施的《高龄者保健法》规定老年群体要支付一定比例的医疗费用，成为财政和个人支付共存的开端。该举措解决了以往道德风险蔓延导致的财政支出剧增的问题，在之后推出的《介护保险法》以及“二十一世纪黄金计划”中逐步提升个人保费支付比例，成为维护长护服务可持续发展的重要力量。
“建立独立制度和多元筹资渠道是关键。国际实践经验表明，高度依赖财政补贴或医保划转的筹资模式难以持续，而建立独立、多元化、与收入挂钩的专项缴费是长护险制度可持续发展的关键。”胡宏伟表示，同时，还应建立动态费率、待遇调整机制。部分国家实践表明，动态的筹资和待遇调节机制对于实现长护险基金可持续至关重要，部分国家允许根据基金运行情况和精算结果调整费率，建立收支平衡的自动调节机制，从而保障长护险制度可持续运行。
服务供给短缺问题同样突出。公开数据显示，全国有执照的养老护理员才30万左右，长期照护师职业刚起步。按照国际标准，1名护理员照护3—4名重度失能人员，我国1200万重度失能人员至少需要300万护理员。
这方面日本经验同样值得借鉴。据李博介绍，日本部分地方政府还联合社区和民间企业推出“社区综合护理”模式，通过在地化服务解决供给短缺问题。例如，东京世田谷区通过引入社区护理协作网络，实现了医疗、护理、康复和生活支持服务的一体化，极大提升了服务效率和居民满意度。大阪则在创新服务模式方面表现突出，截至2022年，大阪市约有1200家社区护理中心，覆盖老年人口比例超过90%。此外，大阪通过引入远程护理、智能健康监测设备，提升服务效率和质量。
“在服务供给侧，日本政府推动企业与社会组织参与护理服务供给，发展护理机器人和远程医疗技术。”李博表示，据日本厚生劳动省数据，2021年护理机器人在养老机构的应用率已达35%，不仅缓解了人力短缺，还提升了服务水平。这些经验为中国长护险体系的完善提供了一定的参考。
从国际经验来看，胡宏伟认为，建立包含政策性、商业长护险在内的多层次长期照护保障体系是重要经验和发展趋势；建立全国统一、客观量化、监管独立的失能等级评估标准体系，并配套全国统一的项目内容范围，形成长护险发展的重要基础制度设施，对于实现长护险制度的可持续和公平至关重要。
胡宏伟同时表示，还应推进兼顾预防的全周期照护服务，重视居家和社区照护服务。
配资实盘排行“理论和实践表明，失能是多种因素的累加结果，如何预防失能，实现少失能、低概率失能、晚失能，是节约失能照护基金的关键因素。日本建立了‘介护预防’体系，将预防给付独立出来，通过机能训练延缓失能，进而缓解照护压力、提高社会福祉。”胡宏伟表示，同时，国际经验也一再证明重视居家社区照护的重要性，日本通过地域综合支援中心统筹居家护理、日间照料、喘息服务等资源，实现“原居安老”（居家养老），一定程度上降低了失能照护成本，提升了被照料者的福祉水平。
先“挤出”再“挤入”效应
尽管从国际经验来看，建立包括政策性长护险和商业长护险在内的多层次长期照护保障体系是主要趋势，但随着政策性长护险的全面落地，商业长护险需要重新审视自身的定位。
复盘国内商业长护险的发展历程，行业先后经历中短存续期护理险、增额护理险两轮产品爆发周期，两次热潮都带动保费阶段性冲高，但始终没有形成可持续、规模化的发展格局。
监管披露的数据显示，2025年，中国健康险市场整体保费规模达到9973亿元。有险企披露的数据则显示，护理险、失能险合计保费规模突破900亿元，在健康险大盘当中占比9%，同比增速回落至5%左右。
政策性长护险的全面落地究竟会给商业长护险带来怎样的影响？“从国际实践来看，政策性长护险发展对商业长护险的影响，并不是简单的替代，而是复杂多样的，总体上兼有‘挤出’与‘挤入’效应，二者不断走向差异化、互补性的协同发展之路。”胡宏伟表示。
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胡宏伟进一步表示，从“挤出”效应来看，政策性长护险的发展会迅速替代对象定位与服务项目重叠的商业长护险产品，短期内表面上会导致商业长护险被“挤出”，可能会部分挤压商业长护险在基础护理保障领域的空间。而“挤入”效应方面，参考国际实践经验，政策性长护险落地后，反而激发了公众的照护风险意识，进而创造了需求和市场空间。
“一方面，政策性长护险的推广，一定程度上推动了全社会长期护理风险的认知教育，显著提升了公众对失能风险、护理成本的认知，为商业长护险培育了潜在客群。另一方面，通过政策性长护险发展，国家层面统一建立了失能评估标准、服务目录与定价体系等，为商业长护险产品设计提供了基础设施和数据底座，降低了商业长护险开发、推广的底层成本。”胡宏伟表示，此外，部分险企通过参与政策性长护险的承办、经办服务，积累基础数据、服务网络、运营经验，反哺了商业长护险的开发与服务落地。
“在政策性长护险全面落地的背景下，商业长护险市场也随之发生深刻变化。”李博也表示，以日本为例，政策性长护险实施后，商业长护险逐步向高端定制化、特色服务和健康管理延伸，满足不同人群多样化需求。此外，政策性长护险的覆盖面和保障水平也直接影响着商业长护险的市场空间和创新方向。由于政策性长护险着眼于社会兜底，从大数法则的角度看，商业长护险的出险和理赔率势必降低，也会一定程度降低保险费率，减轻保险公司的经营风险。
“随着国内政策性长护险的全面落地美股配资综合信息门户，个人保费支付以换取差异化服务的认知日益普及的背景下，商业长护险市场的规模或将持续扩大。”李博表示。
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